¿Qué es el tercer pilar en Suiza y por qué deberías contratarlo cuanto antes?
En Suiza, el sistema de pensiones está basado en tres pilares.
El primero y el segundo son obligatorios, pero es el tercer pilar el que marca realmente la diferencia entre una jubilación justa… y una jubilación digna.
Si trabajas en Suiza, ya sea como asalariado o por cuenta propia, entender cómo funciona el tercer pilar y cuándo conviene contratarlo puede hacerte ahorrar mucho en impuestos y ganar tranquilidad a largo plazo.
En esta entrada te explicamos de forma clara qué es, cómo funciona y por qué es tan importante no dejarlo para más adelante.
📊 El sistema de pensiones suizo: los tres pilares
Suiza organiza su sistema de jubilación en tres niveles:
Primer pilar (AHV / AVS)
- Es la pensión básica del Estado
- Obligatoria para todas las personas residentes
- Busca cubrir necesidades mínimas
- Se financia con aportaciones del trabajador y del empleador
Segundo pilar (BVG / LPP)
- Es la previsión profesional
- Obligatoria para empleados a partir de cierto salario
- Complementa la pensión del Estado
- También se financia a través de cotizaciones
Tercer pilar (3a / 3b)
- Es voluntario, pero altamente recomendado
- Es tu ahorro personal para el futuro
- Ofrece ventajas fiscales y flexibilidad
- Es la mejor herramienta para asegurar tu nivel de vida después de jubilarte
🧱 ¿Qué es exactamente el tercer pilar?
El tercer pilar es una forma de ahorro privado a largo plazo, diseñada para complementar las pensiones del Estado y del empleador.
Existen dos tipos:
Pilar 3a (tercer pilar vinculado)
- Con ventajas fiscales importantes
- Solo disponible para personas activas laboralmente en Suiza
- El dinero está bloqueado hasta la jubilación (con excepciones)
Pilar 3b (tercer pilar libre)
- Más flexible
- Sin ventajas fiscales específicas
- Puede usarse para ahorrar libremente o contratar seguros de vida
👉 La mayoría de personas empieza por el pilar 3a, ya que permite ahorrar impuestos y construir una pensión adicional real.
💡 ¿Por qué contratar el tercer pilar?
Estas son algunas de las razones más importantes:
- Reduces tu carga fiscal: las aportaciones al pilar 3a son deducibles de impuestos
- Complementas tu pensión futura: el primer y segundo pilar rara vez superan el 60–70 % del último salario
- Proteges a tu familia: en muchos casos, incluye seguro en caso de invalidez o fallecimiento
- Planificas a largo plazo: puedes usarlo para comprar una vivienda, jubilarte antes o cubrir imprevistos en el futuro
📌 Cuanto antes empieces, mayor será el capital acumulado al final.
🧾 ¿Quién puede contratarlo?
- Personas asalariadas en Suiza (con o sin nacionalidad suiza) con permiso B en adelante
- Autónomos/as o trabajadores por cuenta propia
- También puedes abrirlo si trabajas a tiempo parcial
Es necesario tener una actividad remunerada sujeta a cotización en el AVS/AHV.
🔁 ¿Puedo recuperar el dinero antes de la jubilación?
Sí, aunque con condiciones. Puedes retirar el dinero anticipadamente si:
- Quieres comprar una vivienda para uso propio
- Te estableces como trabajador/a independiente
- Abandonas definitivamente Suiza
- Pasas a recibir una pensión de invalidez total
- Falleces (en cuyo caso se transmite a tus beneficiarios)
📌 ¿Por qué es especialmente relevante para personas extranjeras?
Muchas personas que emigran a Suiza no piensan en su jubilación desde el primer día.
Pero el tiempo pasa, y cuanto más se retrasa la contratación del tercer pilar, más dinero se pierde en impuestos y menos se acumula para el futuro.
Además, este sistema:
- Es compatible con la nacionalidad española u otras
- Puede recuperarse al salir de Suiza si no se llega a la edad de jubilación
- Aporta estabilidad y seguridad financiera real en un país donde el coste de vida es alto
🤝 En Emigrando a Suiza te ayudamos a:
- Entender qué tipo de tercer pilar es mejor para ti
- Comparar opciones de bancos y aseguradoras
- Optimizar tus aportaciones según tu salario y situación fiscal
- Contratar el producto con asesoramiento personalizado y en tu idioma
📩 Contacta con nosotros y uno de nuestros asesores te ayudará a empezar cuanto antes.
Porque cuanto antes lo contrates, más tranquilidad tendrás el día de mañana.
✅ En resumen
- El tercer pilar en Suiza es una forma voluntaria de ahorrar para tu jubilación
- Ofrece beneficios fiscales, flexibilidad y protección adicional
- Es especialmente útil para expatriados que quieren asegurar su futuro
- Hay dos modalidades (3a y 3b), cada una con características distintas
- Se puede recuperar en situaciones especiales como la compra de una vivienda o el regreso a tu país
🔒 ¿Quieres empezar a construir tu seguridad financiera hoy mismo?
Escríbenos. En Emigrando a Suiza te ayudamos a entender, comparar y contratar el tercer pilar más adecuado para ti.
💛 Porque tu jubilación también se construye desde el primer día.
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Una de las cosas que más me sorprendió al mudarme a Suiza fue lo rápido que te das cuenta de que aquí no se andan con tonterías cuando se trata de responsabilidad. Todo funciona, todo está impecable, pero también todo tiene dueño, todo vale dinero y todo se respeta. Y cuando vives en un país así, tener un seguro de responsabilidad civil no es una opción: es una necesidad. ¿Qué es el seguro de responsabilidad civil (Privathaftpflicht / Responsabilité civile)? Es el seguro que cubre los daños que tú (o tus hijos, o incluso tus mascotas) puedas causar a terceras personas o a sus bienes. Desde dejar abierta una ventana y que se inunde el piso de abajo, hasta rayar por accidente un coche, romper un objeto en casa ajena o que tu perro muerda el sofá de tu casero. También si rompes una vitrocerámica alquilada, arañas el parquet del salón o incluso si causas un incendio accidental cocinando o por una vela mal apagada. Sí, todas esas situaciones están cubiertas (siempre que no haya falta grave). ¿Es obligatorio en Suiza? Técnicamente no. Pero en la práctica… sí. No podrás alquilar un piso sin tenerlo (te lo van a pedir casi siempre). En muchas actividades deportivas o escolares también lo exigen. Y si quieres dormir tranquila/o sabiendo que un descuido no se va a convertir en una deuda de miles de francos, lo vas a necesitar. ¿Cuánto cuesta? Desde unos 80 a 120 CHF al año, dependiendo de la compañía, coberturas y si lo contratas solo o junto con el seguro del hogar. Es probablemente el seguro más barato y más últil que vas a tener en tu vida en Suiza. ¿Qué cubre exactamente? Aunque varía un poco según la aseguradora, en general cubre: Daños a terceros (personas o cosas) Daños provocados por tus hijos o tus mascotas Daños a bienes alquilados (como el piso en el que vives) Responsabilidad como ciclista o peatón Incendios accidentales que dañen el inmueble alquilado o propiedades de otros Algunas pólizas cubren también estancias temporales fuera de Suiza Importante: si lo contratas junto con el seguro del hogar, asegúrate de que el seguro de responsabilidad civil esté incluido explícitamente en la póliza. No siempre viene por defecto. ¡Pídelo! ¿Y la letra pequeña? Esa que nadie lee pero luego duele... No todo está cubierto. Solo daños accidentales. Si lo haces a propósito, estás bajo sustancias o cometes una falta grave, olvídate de la cobertura. A terceros, no a ti. Si se rompe tu móvil, no está cubierto. Pero si rompes el de tu compañera de piso, sí (aunque viváis juntas, a efectos del seguro es una tercera persona). ¿Cubre el valor total del objeto dañado? Lo habitual es que pague el valor venal, no el de reposición. Ejemplo: rompes una vitro de 10 años y el casero quiere una nueva de 1.000 CHF. El seguro estima que valía 300 CHF. La diferencia la pagas tú. Incendios accidentales. Si provocas un fuego por despiste, el seguro puede cubrir los daños. Pero si hay negligencia grave, puede que no cubra nada. Franquicia. Algunas pólizas tienen una franquicia (los primeros 200 CHF los pagas tú). Otras no, pero cuestan más. Mascotas, sí... pero pregunta. Perros y gatos suelen estar cubiertos. Hurones, loros o animales exóticos, mejor confirmarlo. Piso compartido: atención. Lo ideal es que cada persona tenga su propia póliza o que estéis todos declarados oficialmente. Falta grave (sí, otra vez). Vela encendida, grifo abierto, fumar en la cama... si el seguro considera que actuaste con negligencia, puede negarse a pagar. Renovación automática. El contrato se renueva solo si no lo cancelas por escrito al menos 3 meses antes. Cancelación anticipada solo en casos concretos. Como mudarte fuera de Suiza. Si simplemente encontraste algo más barato, toca esperar al fin del contrato. ¿Y ahora qué? No firmes nada sin saber lo que estás contratando. Cada póliza tiene sus matices, sus límites y su letra pequeña. Un experto de nuestro equipo en seguros puede explicártelo todo paso a paso, revisar contigo lo que necesitas y ayudarte a contratar la mejor opción. ¿Quieres que te ayudemos a encontrar la mejor póliza? Escríbenos a: info@emigrandoasuiza.com Y hablamos ;)
Si estás leyendo esto, es porque Suiza está en tus planes . Tal vez ya estás preparando tu mudanza, o aún estás valorando cuándo y cómo dar el paso. Lo que sí está claro es que tienes muchas preguntas —y necesitas respuestas claras, seguras y adaptadas a tu situación. Emigrar no es solo hacer maletas. Es enfrentarte a trámites, idiomas que aún no dominas, contratos que no entiendes del todo, normas nuevas, decisiones importantes que afectan a tu futuro y al de tu familia. Y sí, puede ser agotador, frustrante e incluso solitario . Si te sientes así, respira. No tienes por qué pasar por esto solo. Estamos aquí para ayudarte. 💛 Acompañarte es nuestra vocación (y nuestra experiencia) Soy Bea, y también tomé la decisión de empezar de nuevo en Suiza. He estado donde tú estás: buscando respuestas en mil sitios, temiendo equivocarme, haciendo trámites que no entendía, y sintiendo ese nudo en el estómago de no saber si lo estaba haciendo bien. Por eso nació Emigrando a Suiza: no como una simple web informativa, sino como un espacio real, humano y profesional donde acompañamos a quienes, como tú, quieren hacer las cosas bien y con tranquilidad. Aquí no damos respuestas genéricas . Te escuchamos, te entendemos, y diseñamos contigo un plan claro y adaptado a tu vida. 👥 Un equipo de colaboradores expertos que camina contigo En Emigrando a Suiza no trabajo sola. Me rodeo de personas que comparten la misma visión y compromiso: 👩⚖️ Abogados especializados en extranjería y legislación suiza 📄 Gestores que facilitan tus trámites y documentos 💰 Asesores financieros que te ayudan a proteger tu economía 🛡️ Asesores de seguros que conocen el sistema y lo explican con sencillez 🧠 Psicólogos y coaches que acompañan tu adaptación y bienestar emocional 🗣️ Profesores de idiomas que te preparan para integrarte y comunicarte 🎯 Todos ellos con experiencia en Suiza y profundamente comprometidos contigo y con tu proceso. 🎯 ¿Qué obtienes al reservar tu consultoría? ✔️ Un espacio seguro donde por fin te escuchan ✔️ Respuestas claras, adaptadas a tu caso real ✔️ Un plan paso a paso, sin complicaciones ✔️ Información actualizada, sencilla y aplicable ✔️ Ahorro de tiempo, errores y preocupaciones ✔️ Y, sobre todo, la sensación de que por fin sabes por dónde empezar 🌿 ¿Por qué ahora? Porque cuanto más lo pospones… 🕓 Más dudas se acumulan. 💸 Más riesgos corres sin darte cuenta. 🧠 Más energía gastas buscando respuestas que no llegan. 🧾 Más caro puede salirte cada error. Quizás estás a punto de firmar un contrato sin entenderlo del todo. Quizás aún no sabes qué seguro necesitas, o cómo registrar tu residencia correctamente. O tal vez ya estás aquí, pero todo te está costando el doble porque nadie te explicó cómo hacerlo bien . 🧭 Lo que hoy es confusión, puede transformarse en claridad en una sola sesión. Y lo que parece complicado, se vuelve mucho más sencillo cuando alguien te acompaña con calma, profesionalidad y experiencia. Tu tranquilidad también importa. Tu proceso migratorio merece mimo, atención y dirección. 💬 Lo que nos dicen quienes ya confiaron en nosotros “No fue solo útil, fue liberador. Me sentí escuchada y por fin tuve respuestas claras.” “Todo el equipo fue cercano, profesional y humano. Marcaron la diferencia.” “Salí de la sesión sabiendo exactamente qué hacer. Lo recomiendo con los ojos cerrados.” 🤍 Si has llegado hasta aquí, ya has dado el primer paso Y ahora, estamos aquí para darte la mano y acompañarte en los siguientes . 📱 Llámanos o mándanos un WhatsApp: +41 78 683 29 07 📩 Escríbenos por ema i l: info@emigrandoasuiza.com 📝 O rellena este formulario y nos pondremos en contacto contigo: https://emigrandoasuiza.com/contacto 👉 Haz clic aquí y agenda tu consultoría personalizada ahora mismo Tu vida en Suiza puede empezar con claridad, apoyo y paz mental. Y aquí estamos, con los brazos abiertos, para ayudarte a construirla. 💛
Si planeas moverte por Suiza en coche, ya sea con un vehículo suizo o extranjero, es importante que conozcas cómo funciona la red de autopistas, la obligatoria viñeta y los pocos pero importantes peajes especiales . Suiza cuenta con una red de carreteras segura, moderna y muy bien mantenida , pero no es gratuita . Circular sin cumplir con los requisitos puede suponer multas elevadas . En esta entrada te explicamos todo lo que necesitas saber para conducir por Suiza sin complicaciones ni sanciones. 🛣️ ¿Qué es la viñeta suiza? La viñeta es una pegatina (o desde 2024, también digital) que te autoriza a circular por las autopistas y autovías suizas. ✅ Datos clave: Es obligatoria para todos los vehículos de hasta 3,5 toneladas , incluidos coches, motos, autocaravanas ligeras y remolques. Tiene una validez anual , del 1 de diciembre del año anterior al 31 de enero del siguiente (14 meses). El precio es de 40 CHF , y es el mismo para todos. Desde 2024, puedes elegir entre la viñeta física (pegatina) o la viñeta electrónica vinculada a la matrícula. 🚫 Circular sin viñeta conlleva una multa de 200 CHF + obligación de comprarla inmediatamente . 📌 ¿Dónde se compra la viñeta? Puedes adquirirla en: Estaciones de servicio y gasolineras dentro y cerca de la frontera suiza Oficinas de correos y puntos de venta autorizados Online a través de la página oficial de la viñeta digital: e-vignette.ch En algunas fronteras también puedes comprarla directamente al entrar 💡 Si usas la viñeta digital , asegúrate de introducir correctamente tu número de matrícula. ❓ ¿Qué carreteras la requieren? La viñeta es necesaria para todas las autopistas (Autobahn / Autoroute / Autostrada) señalizadas con un cartel azul. No se necesita para: Carreteras nacionales no catalogadas como autopistas Tramos urbanos, carreteras de montaña o rutas secundarias 🔍 Puedes evitar el pago si no usas las autopistas, pero en la práctica es poco funcional para quienes viven o trabajan en Suiza. 🧾 ¿Y los peajes? A diferencia de otros países europeos, en Suiza no hay peajes por uso general de autopistas . Pero sí existen peajes específicos en algunos túneles o pasos alpinos , por ejemplo: Túnel del Gran San Bernardo Túnel del San Gotardo (en modalidad de carga o tren-auto en invierno) Túnel de Munt la Schera (zona Engadina) Estos peajes se pagan por trayecto , y los precios varían según el vehículo. 💡 Si planeas viajar entre regiones montañosas, conviene consultar tarifas actualizadas en la web del TCS (Touring Club Suisse). 🚘 ¿Y si mi coche es extranjero? Si vienes con un coche con matrícula extranjera (como de España), también necesitas la viñeta si vas a usar autopistas. Además, recuerda: Si vas a residir en Suiza más de 12 meses, debes matricular tu coche en el país Si trabajas en Suiza y resides en el extranjero, el uso del coche debe cumplir requisitos específicos (frontalier, permisos, etc.) 👮 ¿Me pueden multar si no la llevo? Sí. Las autoridades suizas son muy estrictas con el uso de la viñeta. La multa por no llevar viñeta es de 200 CHF + el coste de la viñeta Si la pegatina está mal colocada (por ejemplo, no adherida al parabrisas), también puede ser sancionable En la opción digital, asegúrate de registrar correctamente la matrícula , o no será válida 💡 Consejos prácticos Si acabas de llegar a Suiza o cruzas la frontera, compra la viñeta antes de entrar en la autopista Si cambias de coche durante el año, necesitarás una nueva viñeta Revisa si los trayectos que vas a hacer requieren viñeta o tienen peajes adicionales Lleva siempre la documentación del vehículo y el comprobante si usas la viñeta digital 🤝 En Emigrando a Suiza te ayudamos a: Entender los requisitos legales para circular con tu vehículo en Suiza Saber si necesitas viñeta, matriculación suiza o pagar peajes adicionales Realizar trámites de importación de coche si acabas de mudarte Resolver cualquier duda sobre movilidad, seguros o registro de vehículos 📩 Escríbenos si necesitas asesoramiento sobre movilidad en Suiza. Nuestro equipo te acompaña en cada paso para que conduzcas con tranquilidad. ✅ En resumen La viñeta suiza es obligatoria para circular por autopistas con vehículos de hasta 3,5 t Cuesta 40 CHF al año y puede ser física o digital No hay peajes generales, pero sí peajes puntuales en túneles o pasos alpinos Las multas por no llevarla pueden ser elevadas Tanto residentes como visitantes deben cumplir con la normativa 🚗 ¿Vas a moverte por Suiza en coche? Contáctanos. En Emigrando a Suiza te ayudamos a circular sin errores y con toda la información que necesitas. 💛 Porque incluso los pequeños detalles, como una viñeta, cuentan cuando estás construyendo tu nueva vida.
